——福建沙縣農(nóng)村金融改革推進(jìn)紀(jì)實(shí)
2013年9月16日
本報(bào)記者 孫維福 蔡茂楷
到沙縣之前就百度到一個(gè)數(shù)據(jù)，這個(gè)福建中北部的人口小縣（25萬），如今有6萬多農(nóng)民（超過農(nóng)村人口一半）在全國各地經(jīng)營著名的沙縣小吃；近日到沙縣實(shí)地采訪，當(dāng)?shù)厝艘沧院赖卣f：只要是有餐飲的地方，就會(huì)有沙縣農(nóng)民和沙縣小吃。而沙縣正在探索推進(jìn)的“農(nóng)村金改”，也像實(shí)惠好吃的沙縣小吃在全國遍地開花一樣，正朝著“可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣”的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度創(chuàng)建目標(biāo)推進(jìn)，用不斷創(chuàng)新的金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，帶來了全縣農(nóng)村金融春色滿園、秋實(shí)累累。
今年5月，中農(nóng)辦專家調(diào)查組在一份調(diào)研報(bào)告中，用“讓我們看到了農(nóng)村金融改革的一線曙光”的語句，對(duì)沙縣“農(nóng)村金改”給予了高度評(píng)價(jià)。若放“曙光”，必有“七彩”。就讓我們走進(jìn)沙縣“農(nóng)村金改”的赤橙黃綠，進(jìn)行一番全景式的探訪。
鋪出底色——
提出立體改革目標(biāo)，拆解金融需求門檻
每年30億元，這筆6萬農(nóng)民經(jīng)營沙縣小吃的源源收入，在素來商賈活躍、百姓理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的沙縣，不斷激起民間借貸的浪花。農(nóng)民大量外出，倒逼農(nóng)地流轉(zhuǎn)進(jìn)程加快，直接促成64.8%的農(nóng)地流轉(zhuǎn)，又讓沙縣走在全省前列。然而與此對(duì)應(yīng)的，卻是農(nóng)村金融服務(wù)薄弱和信貸資金需求旺盛矛盾愈加凸顯，面朝融資難、擔(dān)保難、貸款難、貸款貴等道道門檻，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)既望眼欲穿，又望而卻步。
說起貸款難，沙縣農(nóng)民無不有著切身實(shí)感。在高橋鎮(zhèn)官莊村，幾個(gè)農(nóng)民爭先恐后地告訴記者，過去要想貸款簡直讓人頭疼。一是沒有符合銀行規(guī)定的抵押物，二是真想貸款必須找1~2名公務(wù)員作為擔(dān)保人，才能最多貸出5萬元。“沒抵押物咱認(rèn)了，可咱只認(rèn)得鎮(zhèn)上有數(shù)的幾個(gè)干部，往往是村民追得干部到處躲，最終也不一定有幾個(gè)能貸上。”一直想貸款在上海開小吃店的徐道杰說。
情急之下，不少農(nóng)民只能轉(zhuǎn)而求親告友私下拆借，甚至有的去借高利貸。
正是在此背景下，2011年12月，申請(qǐng)獲批成為國家農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)后，沙縣抓住機(jī)遇推進(jìn)“農(nóng)村金改”，成立專門領(lǐng)導(dǎo)小組、縣金融辦為常設(shè)辦公機(jī)構(gòu)，確定了“5432”三年工作目標(biāo)，即：在完善金融組織上籌建“五類組織形式”（籌建農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、村級(jí)融資擔(dān)?；穑辉诮鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新上打造“四個(gè)亮點(diǎn)”（創(chuàng)新農(nóng)村住房、土地家庭承包經(jīng)營權(quán)、訂單農(nóng)業(yè)、專業(yè)合作社4個(gè)支農(nóng)金融信貸產(chǎn)品）；在延伸金融服務(wù)上實(shí)現(xiàn)“三個(gè)全覆蓋”（農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)全覆蓋）；在金融環(huán)境上搭建“兩個(gè)平臺(tái)”（民間融資管理服務(wù)平臺(tái)和金融知識(shí)宣教平臺(tái)）。力圖以破解農(nóng)戶融資擔(dān)保難、改變現(xiàn)存金融服務(wù)薄弱和規(guī)范民間融資為切入點(diǎn)，在探索建立“普惠制”現(xiàn)代農(nóng)村金融制度方面先行先試，為全國探路。
涂抹亮色——
擔(dān)保基金建在村一級(jí)，貸款額度與信用等級(jí)掛鉤
都說農(nóng)民貸款老大難，其中頭一難就是擔(dān)保難。沙縣破解擔(dān)保難，首先從創(chuàng)新?lián)７绞饺胧郑群蟪闪⒘巳珖准肄r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)行業(yè)性擔(dān)保公司、養(yǎng)豬專業(yè)擔(dān)保公司，以及全省首家村民出資、村組織與村民共同出資的5家以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保公司，為240戶提供2.31億元貸款擔(dān)保，同時(shí)通過對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員授信，向小吃經(jīng)營、竹席編織和生豬養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款23.47億元。
在破解擔(dān)保難中，沙縣創(chuàng)立的村級(jí)融資擔(dān)保基金是一大亮色。擔(dān)?；鹨源迕癯鲑Y為主，政府注資、能人捐資為輔，實(shí)行封閉運(yùn)行、動(dòng)態(tài)管理，為出資村民貸款提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)?；饎?chuàng)建經(jīng)村民代表大會(huì)表決后，符合條件的農(nóng)戶按每戶出資1萬元或2萬元進(jìn)行基金募集，存入專戶，并成立擔(dān)保審批小組。村民貸款與出資額和信用等級(jí)掛鉤，信用獲評(píng)1A級(jí)到3A級(jí)的，分別可獲出資額2~5倍貸款額度。
高橋鎮(zhèn)黨委書記夏永福告訴記者，沙縣村級(jí)融資擔(dān)?；鹱钕仁菑墓偾f村搞起的，開始的思路是由大戶出資，但很快發(fā)現(xiàn)很難達(dá)到普惠全體村民。
后來又考慮由村集體出資，但各村經(jīng)濟(jì)實(shí)力不均衡，還是難以做到普惠村民。最后才形成了目前全縣通行的出資模式。
沙縣農(nóng)金辦常務(wù)副主任曹永康介紹說，有了村級(jí)融資擔(dān)?；?，出資農(nóng)戶只需根據(jù)融資的項(xiàng)目申請(qǐng)，在村里走個(gè)手續(xù)，就能到信用社辦理為期一年的貸款，利率只有6.5厘，比過去同類貸款利息降低一半。不僅實(shí)現(xiàn)了貸款不再難，而且實(shí)現(xiàn)了貸款不再貴。
源頭水活渠自清。目前沙縣已評(píng)定信用等級(jí)農(nóng)戶50387戶（占全縣農(nóng)戶總數(shù)100%），全縣171個(gè)建制村已有53個(gè)村建立村級(jí)融資擔(dān)保基金試點(diǎn)，基金規(guī)模3546萬元，貸款農(nóng)戶1362戶，貸款余額1.19億元，較好地滿足了農(nóng)民貸款需求。
打造特色——
創(chuàng)新農(nóng)房抵押貸款方式，農(nóng)民還貸可按揭
受商業(yè)性銀行貸款抵押物限制，貸款難是農(nóng)民目前面臨的普遍難題。本著普惠農(nóng)民的原則，沙縣充分利用農(nóng)村“林、地、房、業(yè)”等資源，創(chuàng)新農(nóng)貸抵押產(chǎn)品。尤其是突破農(nóng)村住房無法抵押、農(nóng)戶貸款方式受限“兩大瓶頸”，在全國率先推出新農(nóng)村住房集體建設(shè)項(xiàng)目貸款、新農(nóng)村建設(shè)個(gè)人住房貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)房裝修貸款等4個(gè)金融產(chǎn)品，有效化解了農(nóng)民貸款受限抵押物的難題。
由7個(gè)自然村組成的西郊村過去分散在山上山下，村民房屋破舊，交通極為不便。2006年村里利用征地拆遷款，加上村民自籌資金開始新村統(tǒng)規(guī)統(tǒng)建，如今300戶村民已基本居住在占地200畝，路水電氣網(wǎng)齊備的新型社區(qū)。
穿行在綠樹婆娑的社區(qū)，看著一棟棟3層、4層聯(lián)體樓房，簡直難以相信這些獨(dú)門獨(dú)戶的建筑，會(huì)是農(nóng)民新居。村黨支部書記王仁貴介紹說，這些戶均面積超過300平方米的樓房，村民只需30多萬元就能買下入住。更讓村民們輕松的是，2010年縣里推出的新農(nóng)村建設(shè)住房貸款金融產(chǎn)品，不僅讓他們享受到了按揭房貸的城市便利，還支持了他們外出創(chuàng)業(yè)開辦小吃店。
村民陳基成告訴記者，他家住著346平方米的樓房，房款總價(jià)是32萬多元。交齊房款后，他只用半天就在農(nóng)行辦好了16萬元的購房貸款手續(xù)，按照貸期10年的年限，他每月只需還款1800多元。用貸到的錢，他裝修了新房，又在沈陽開辦了一家小吃店，現(xiàn)在生意紅紅火火。“房子已經(jīng)升值到了100多萬元，兒子、兒媳和老伴經(jīng)營小吃店每月收入1萬多元，自己在家門口打工月收入3000多元，我一點(diǎn)兒都不擔(dān)心貸款還不上。”
為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，沙縣專門規(guī)定，農(nóng)村個(gè)人住房貸款抵押物必須為“統(tǒng)規(guī)統(tǒng)建”的新型農(nóng)村社區(qū)、城中村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地且兩證齊全的住房，借款人與村委會(huì)簽訂農(nóng)房處置委托授權(quán)書，并提供祖遺房等第二居所證明。若無法按時(shí)還貸，60日內(nèi)由借款人先行處置農(nóng)房，如果處置不了，則根據(jù)委托書由村委會(huì)進(jìn)行處置。目前，全縣已向381戶發(fā)放農(nóng)房抵押貸款6097萬元。
還需補(bǔ)色——
信貸資金總量不足，盼國家支持切塊投放
存貸比和不良貸款率是評(píng)判一個(gè)地方金融環(huán)境的重要參數(shù)。前者越高，顯示銀行應(yīng)付客戶日?，F(xiàn)金支取和結(jié)算的資金總量越緊；后者越低，表明貸款客戶還貸信用度越高，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)越小。在沙縣金融辦記者了解到，截至2013年3月底，該縣存貸比高達(dá)123.06%，不良貸款率只有0.91。這說明，沙縣農(nóng)民貸款需求強(qiáng)烈，還貸信用度也很高，但銀行可供農(nóng)民信貸的資金，卻嚴(yán)重總量不足。
談及這個(gè)問題，夏永福說，農(nóng)民懂得“有借有還，再借不難”的道理，但他們鎮(zhèn)鋪開村級(jí)金融擔(dān)保基金做法后，面對(duì)眾多農(nóng)戶的貸款需求，信用社可貸款規(guī)模就顯得很是吃緊。這個(gè)說法，也得到了縣農(nóng)金辦常務(wù)副主任曹永康的當(dāng)場(chǎng)認(rèn)可。
目前沙縣從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到縣里都認(rèn)為，要有效解決這一問題，單靠地方政府和金融單位都覺得力不從心。他們最希望的就是，國家能進(jìn)一步調(diào)整完善農(nóng)村金融信貸政策，對(duì)支農(nóng)信貸資金盡快實(shí)行切塊撥付，擴(kuò)大農(nóng)村信用社信貸規(guī)模，進(jìn)一步滿足農(nóng)民貸款需求，讓現(xiàn)代農(nóng)村金融更加普惠于農(nóng)。
